Новые ограничения по кредитам ударят по тем, кто уже тратит половину дохода

Для таких клиентов банки будут либо снижать сумму займа, либо вовсе отказывать в выдаче. Формально это должно снизить уровень закредитованности населения, но на практике может ударить по тем, кто привык закрывать финансовые дыры новыми кредитами.

Речь идет о новых ограничениях для заемщиков с высокой долговой нагрузкой — показателем, который отражает, сколько процентов дохода человек тратит на обслуживание кредитов. Именно этот параметр становится ключевым фильтром для банков.

Как отмечает Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency: «Для заемщиков с высокой долговой нагрузкой доступная сумма кредита действительно может сократиться. Насколько именно — зависит от дохода, действующих обязательств и политики конкретного банка, но в отдельных случаях речь может идти о заметном снижении доступного лимита или отказе в кредите».

Категория заемщиков, которые тратят на обслуживание долгов более половины дохода, остается достаточно большой. Именно на нее и направлены новые ограничения, поскольку такие кредиты считаются наиболее рискованными.

Для клиентов с высокой долговой нагрузкой условия кредитования могут стать менее выгодными. Некоторые банки будут чаще отказывать таким заемщикам, другие — предлагать более высокие ставки или меньшие суммы.

Для большинства заемщиков, у которых долговая нагрузка остается на комфортном уровне, существенных изменений не ожидается. Наибольшее влияние новые правила окажут на тех, кто уже имеет несколько кредитов или значительную долговую нагрузку.

Иными словами, банки фактически начинают «охлаждать» рынок потребительского кредитования там, где риски невозврата особенно высоки. Для части заемщиков это означает не просто снижение лимита, а изменение самой логики доступа к заемным средствам.

Финансовые маркетплейсы также фиксируют ужесточение подходов. Лиана Кадырова, эксперт финансового маркетплейса Сравни, поясняет: «При ПДН (показатель долговой нагрузки) выше 50% банки чаще ужесточают условия, а при ПДН выше 60% кредитование обычно считается рискованным. Единых фиксированных значений снижения суммы или повышения ставки для всех банков не установлено.

Рост ставок — не главный инструмент: скорее ужесточаются скоринговые модели. Но для рискованных клиентов удорожание может составлять 2–5 п.п. к среднерыночному уровню. Среднему заемщику с ПДН до 50% ипотека и автокредит останутся доступными, но требования к подтверждению дохода и стабильности занятости будут строже».

На практике это означает, что банки будут внимательнее проверять не только уровень дохода, но и его стабильность, а также уже существующие обязательства клиента. Формально кредиты не исчезнут, но «стоимость входа» в них для части заемщиков вырастет.

Для людей с высокой долговой нагрузкой последствия могут быть вполне ощутимыми: уменьшение доступных сумм, рост переплаты и в отдельных случаях — прямой отказ в кредитовании. Особенно это касается тех, кто уже обслуживает несколько займов одновременно и фактически живет в режиме постоянного рефинансирования.

При этом для заемщиков с умеренной нагрузкой ситуация кардинально не изменится. Однако банки будут действовать осторожнее, постепенно смещая акцент в сторону более надежных клиентов и снижая риск перегрева кредитного рынка.

В результате рынок кредитования становится более «фильтрующим»: деньги по-прежнему доступны, но не для всех и не в прежнем объеме.