Цифровой рубль, официально запущенный в стране с 1 сентября, начал входить в повседневный оборот россиян. За первые 10 дней с момента массового запуска новой формы национальной валюты граждане открыли 87 тысяч счетов и провели 50 тысяч операций. Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что старт прошел в штатном режиме: у отдельных клиентов возникали технические сложности, однако массовых проблем регулятор не зафиксировал. Как можно оценить первые результаты внедрения цифрового рубля и каковы его перспективы? «МК» адресовал эти вопросы экспертам. 

Для обычного человека цифровой рубль пока остается добровольным инструментом. Открывать счет автоматически никто никому не будет — это можно сделать только по желанию. При этом постепенно все больше банков и компаний будут подключаться к системе, рассчитывает ЦБ..

Напомним: цифровой рубль — не новая валюта и не замена наличным или обычным безналичным деньгам. Это третья форма российского рубля: один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному рублю.

«Никаких указаний Центрального банка на предмет того, что обязательно нужно открывать счета для цифрового рубля, нет. Это исключительно добровольная история», — подчеркивает член Экспертного совета Госдумы по криптовалютам Михаил Успенский.

При этом часть бизнеса действительно обязана обеспечить возможность оплаты цифровыми рублями. С 1 сентября 2026 года это касается, в частности, торговых компаний с годовой выручкой свыше 120 млн рублей, если они соответствуют установленным законом условиям.

По словам председателя совета Фонда развития цифровой экономики Германа Клименко, для граждан главное изменение заключается в появлении еще одного способа расчетов. «Прямой откровенной выгоды для нас с вами нет, но и недостатков вроде бы тоже не предвидится. С технической стороны все работает прекрасно», — считает эксперт.

Открыть цифровой счет можно через банк — участник платформы Банка России. При этом сам счет находится на платформе ЦБ. Пополнять его физлица могут со своих обычных банковских счетов, причем сейчас установлен лимит такого пополнения — 300 тысяч рублей в месяц. При этом использовать уже находящиеся на цифровом счете деньги можно без такого ограничения.

Платить цифровыми рублями можно с помощью QR-кода. Переводы между физлицами бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий за операции с цифровыми рублями.

При этом Михаил Успенский отмечает, что оформление цифрового кошелька пока может показаться сложнее, чем открытие обычной банковской карты. «Если карточки сейчас виртуально заводятся по нажатию одной кнопки, то тут придется нажать пять кнопочек. Но в целом все укладывается в пять минут», — говорит эксперт.

Герман Клименко также обращает внимание на то, что пользователю придется пройти дополнительные процедуры подтверждения личности. Однако, по его словам, технических препятствий для использования системы нет.

А вот финансовой мотивации для перехода на цифровые рубли пока немного. Цифровой счет не является банковским вкладом: проценты на остаток не начисляются.

«Цифровой рубль не копилка: положить его под процент в депозит в банке не получится», — говорит Успенский.

Кешбэк при оплате цифровыми рублями также пока не предусмотрен. Именно поэтому Клименко считает, что новой системе еще предстоит найти дополнительный стимул для граждан.

«Я думаю, что в течение ближайших полугода-года будет выработана какая-то концепция. Каким-то образом появление кешбэка и процентов простимулирует наших граждан размещаться в цифровом рубле», — предполагает эксперт.

Иными словами, пока цифровой рубль скорее является дополнительным платежным инструментом, чем способом заработать на своих деньгах.

Еще один вопрос, волнующий граждан — исчезнут ли с развитием цифровых финансов привычные бумажные деньги. Ни ЦБ, ни эксперты не видят для этого оснований. Цифровой рубль должен существовать одновременно с наличными и безналичными рублями, а гражданин сам выбирает удобную форму денег.

«Наличные точно переживут нас и даже наших внуков, но их доля будет постепенно снижаться», — считает Успенский.

При этом Эльвира Набиуллина отмечала, что в последнее время спрос на наличные несколько вырос. Среди причин она называла перебои мобильного Интернета, налоговые изменения и тревожность из-за слухов. Однако о дефиците наличности или кризисе ликвидности, по словам главы ЦБ, речи не идет.

Таким образом, для большинства россиян запуск цифрового рубля пока означает не отказ от привычных денег, а появление еще одного варианта оплаты. Главный вопрос — сможет ли новая форма рубля со временем предложить такие преимущества, которые заставят граждан использовать ее не из любопытства, а в повседневной жизни. Пока ответ на этот вопрос не очевиден.