Систему "Pay with Smile" тестируют в трех лондонских кофейнях сети Kiss the Hippo. Клиенту, уже зарегистрированному в банке, во время оплаты надо посмотреть в камеру терминала. Система сверяет лицо с биометрией, которую пользователь загрузил при регистрации. Используется сквозное шифрование, и продавцы не получают и не хранят персональные данные покупателей. Пилот рассчитан на три дня, но банк обещает к концу года "раскатать" технологию на все 12 кофеен сети.

Россиян такой инновацией не удивишь. Сервис "Оплата улыбкой" Сбер запустил летом 2023 года. С конца 2024 года его расширили: оплачивать покупки биометрией стало возможно и клиентам других банков. Нужно, например, при помощи приложения "Госуслуги Биометрия" сдать упрощенную биометрию и привязать карту.

Россия вообще стала первой страной в мире, где биометрия для платежей получила массовое распространение. Сбер установил более 1,5 млн терминалов с поддержкой биометрии, она доступна от Калининграда до Дальнего Востока. Сервис работает в торговых сетях "ВкусВилл", "Лента", Fix Price, Spar, "Эльдорадо" и др., аптечных сетях, в офисах "Аэрофлота", в ресторанах и кафе.

Если за девять месяцев 2024 года россияне совершили по биометрии 16,2 млн покупок на 7,8 млрд рублей, то за весь 2025 год - около 195 млн транзакций. Среди наиболее крупных покупок, сделанных при помощи улыбки, называли автомобиль, купленный за 5,7 млн рублей в Санкт-Петербурге, и ювелирные изделия на 2 млн рублей, купленные в Москве.

С июля 2025 года возможность платить улыбкой получили подростки с 14 лет, с письменного согласия родителей. Впрочем, основными пользователями сервиса являются люди в возрасте от 25 до 44 лет - 56%, в возрасте от 45 до 64 лет - 31%, возрастные категории 22-24 года и старше 65 лет - по 5%.

История с биометрией - не единственный пример того, как Россия опережает западные рынки в практическом внедрении технологий. На самом деле это знакомо каждому, кто возвращался из отпуска: за границей довольно непросто перевести деньги по номеру телефона, не всегда возможно оплатить покупку QR-кодом, а кафе зачастую просят наличные.

А в России кого, например, удивишь переводом по номеру телефона? У нас такие переводы появились в начале 2010-х, а массовой реальностью стали в 2019 году в связи с запуском Системы быстрых платежей Банка России (СБП). Первый подобный частный сервис Zelle появился в США только в 2017-м, а государственная инфраструктура FedNow заработала лишь в июле 2023 года. Европа и вовсе обязала банки принимать мгновенные переводы в евро лишь с января 2025-го, и то с переходным периодом до 2027 года для некоторых стран.

Биометрические банкоматы, которые узнают клиента в лицо и позволяют снять наличные без карты и телефона, у нас тоже появились раньше. Так, Почта Банк начал использовать биометрическую верификацию клиентов в 2014 году. Сбер свой первый банкомат с распознаванием лиц установил на Кутузовском проспекте в Москве в 2017-м.

С тех пор технология масштабируется. Биометрия Т-Банка позволяет снимать деньги в банкоматах без карты, оплачивать покупки по селфи и подтверждать переводы. ВТБ использует биометрию для подтверждения крупных платежей, входа в онлайн-банк по лицу и работы с банкоматами. Альфа-Банк запустил оплату покупок по биометрии через сервис НСПК и использует распознавание лиц на входе в отделения. Газпромбанк реализовал в банкоматах в аэропортах и крупных отелях функцию валютообмена без карты.

В других странах мира такие устройства до сих пор остаются экзотикой. Лишь единичные проекты реализуются в Китае, Южной Корее и Бразилии.

Примеры есть и в других сферах. Так, в 2017 году в России заработала ипотека онлайн через "ДомКлик". Заявку можно подать, получить одобрение и подобрать квартиру удаленно. В США есть сервис Rocket Mortgage от Quicken Loans. Его часто приводят как пример цифровой ипотеки. Но финальное закрытие сделки до сих пор часто требует личного присутствия и заполнения большого количества бумаг.

Оплата по QR-коду в России стала массовой. Для бизнеса комиссия при таком способе часто ниже, чем при классическом эквайринге. А прямо сейчас внедряется универсальный QR-код от оператора НСПК. Вместо множества кодов от разных банков на кассе появляется один, который можно отсканировать любым мобильным приложением.

Нельзя сказать, что QR-коды в США и Европе совсем не используют, но такие решения пока являются локальными. В Швейцарии, например, популярно приложение TWINT, в Бельгии - Bancontact. В США платежи на основе QR-кодов предлагают крупные платежные системы PayPal и Venmo, а ритейлеры встраивают такую опцию в свои приложения, пионером тут была Starbucks. Но QR-код на Западе пока не стал таким же универсальным стандартом, как в России.

Еще один новый западный тренд - идея "одного приложения для всего". Например, ее активно продвигают Revolut с Klarna, как "суперприложения" (superapp). Они добавляют новые функции, чтобы собрать максимум потребностей пользователя в одном месте. Российские IT-компании и банки начали строить такие экосистемы раньше, чем европейские финтехи стали громко об этом заявлять. Банк "Тинькофф" запустил суперприложение в декабре 2019 года. А в 2020 году "Яндекс" объявил о запуске суперприложения "Яндекс Go", объединившем несколько сервисов. И теперь это единое пространство для множества городских задач.

Не осталось в стороне и развитие искусственного интеллекта. Крупные западные финансовые институты ориентируются в основном на OpenAI, выпускающую для них специализированные отраслевые продукты. Сегодня более 98% финансовых советников используют чат-бот на базе GPT для поиска по базе знаний.

А российские модели - свои, обученные с нуля и разворачиваемые в локальном контуре. Например, GigaChat - большая языковая модель, построенная на собственной архитектуре, обучена с нуля на собственных данных Сбера. Еще есть Kandinsky (диффузионная модель для генерации изображений и видео) и YandexGPT от Яндекса - тоже собственные разработки, а не API-обертка.

Появление ИИ-ассистентов в банковских приложениях в западных СМИ в 2025-2026 годах подавалось как прорывная новость. В России же еще в 2020 году Сбер представил виртуального ассистента "Салют". Одним из первых ИИ-помощников внедрял и ВТБ, например, для сотрудников отделений, чтобы они быстрее находили информацию в базах, и в инвестиционных сервисах.

А еще наши банки выпускают собственные устройства: умные колонки SberBoom и SberBoom Mini, ТВ-приставки SberBox, умный экран SberPortal. Ассистенты Салют, Джой и Афина живут в этих устройствах, интегрированы с банковскими сервисами, управляют умным домом. На Западе же банк, выпускающий свое "железо", - нонсенс. Для него это делают Amazon, Google и Apple.

Никто не говорит, конечно, что Россия "обогнала" Запад по всем фронтам. Но если говорить о скорости, с которой технологии разрабатываются и внедряются, тут мы точно впереди. Так почему бы не сказать с тихой гордостью: это не Кремниевая долина сделала, а инженеры из Москвы, Казани, Новосибирска. Мы это сделали.