Даже долг за коммуналку сможет поставить крест на ипотеке или новом кредите. ЦБ хочет обязать банки включать в долговую нагрузку неуплату ЖКУ и алиментов, если дело уже дошло до приставов, выяснили «Известия». В расчет также планируют добавить рассрочки от застройщиков. Так финорганизации увидят скрытые прежде обязательства и реже будут выдавать деньги клиентам на грани неплатежеспособности. Но доступ к ссудам сузится, а задержка обновления данных может оставить без займа даже человека, уже закрывшего долг. Заставит ли это людей погашать обязательства вовремя и какая часть граждан рискует оказаться в МФО — в материале «Известий».

Для оценки надежности клиента банки обращаются в бюро кредитных историй (БКИ). По закону там хранятся сведения о займах и просрочках, рассрочках, банкротстве, заявках на ссуды и отказах. Эти данные кредиторы используют в том числе для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Кредитная история и ПДН — не одно и то же. Первая представляет собой досье заемщика, а второй показывает, какая доля его дохода уходит на ежемесячные платежи. БКИ собирает сведения, а банк на их основе рассчитывает нагрузку клиента.

Сейчас в кредитную историю могут попадать и отдельные долги, не связанные с займами. Как пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, с 2015 года в ней разрешено фиксировать неисполненное в течение десяти дней решение суда о взыскании платы за ЖКУ. Сведения передают сами коммунальные предприятия, однако закон дает им такое право, а не обязывает это делать. Поэтому практика остается ограниченной: по данным эксперта, сейчас такую информацию направляют в НБКИ лишь немногим более 150 организаций из 50 регионов.

Расширить обмен ранее предложили депутаты. Их законопроект обязывает БКИ запрашивать у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) данные обо всех неисполненных имущественных обязательствах, по которым возбуждено исполнительное производство. Речь, в частности, идет о задолженности по ЖКУ, услугам связи и алиментам. В феврале 2026 года Госдума приняла документ в первом чтении, до второго он пока не дошел.

ЦБ в проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы пошел дальше («Известия» изучили документ). Регулятор предлагает не только передавать эти сведения в БКИ, но и обязать кредиторов включать их в расчет долговой нагрузки. Таким образом, просрочка по алиментам, коммунальным или другим имущественным обязательствам будет не просто видна банку: она увеличит оценку нагрузки клиента и может снизить его шансы на новую ссуду.

Кроме того, ЦБ намерен обязать кредиторов учитывать платежи по договорам рассрочки, сведения о которых их операторы передают в БКИ с апреля 2026 года. Отдельно регулятор проработает включение в ПДН рассрочек от застройщиков. Сейчас банк может не знать, что клиент уже выплачивает стоимость квартиры напрямую девелоперу. Если такие платежи войдут в расчет, размер доступного займа может уменьшиться, а при высокой нагрузке человеку могут отказать, следует из логики предложения регулятора.

«Известия» направили запросы в Банк России и ФССП.

Инициатива продолжает политику ЦБ по снижению закредитованности и поможет банкам точнее оценивать возможности клиентов, считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Сейчас кредиторы учитывают обязательства из БКИ. Однако часть долгов туда не попадает даже после возбуждения исполнительного производства.

По словам эксперта, сведения ФССП позволят банкам лучше оценивать положение человека и снизят риск выдачи денег тому, кто уже не справляется с платежами. Людей без такой просрочки мера не затронет, подчеркнула она.

Как это может работать, Мария Ермилова показала на условном примере. Допустим, человек получает 80 тыс. рублей в месяц и отдает по кредиту 15 тыс. Его ПДН равен 18,8%: на платежи уходит меньше пятой части дохода. Одновременно у него есть долг за ЖКУ в 50 тыс., по которому открыто исполнительное производство.

Сейчас эта сумма может не попасть в расчет. После введения нормы банк учтет и ее. Например, если разделить задолженность на два года, нагрузка вырастет примерно на 2,1 тыс. рублей в месяц. Общий платеж достигнет 17,1 тыс., а ПДН — 21,4%. Он останется умеренным, но доступная сумма новой ссуды уменьшится. При более крупных обязательствах банк может отказать клиенту, пояснила эксперт. Конкретную методику еще предстоит определить ЦБ.

Речь идет не о любой просрочке, подчеркнула Мария Ермилова. Если человек задержал оплату коммунальных услуг, но управляющая компания не обратилась в суд и дело не дошло до приставов, на ПДН это не повлияет. В расчет войдут только обязательства с открытым исполнительным производством.

Нововведение также может ускорить погашение задолженности по ЖКУ и алиментам, полагает независимый экономист Виктор Мангазеев. По его словам, коммунальную просрочку нередко считают «мягким» долгом: взыскание затягивается, а доступу к ссудам она прямо не мешает. Если исполнительное производство начнет влиять на выдачу, такие обязательства перестанут быть невидимыми для банков. Это станет главным практическим эффектом инициативы, считает он.

Сам по себе долг 50 тыс. рублей не означает, что ПДН человека с доходом 100 тыс. автоматически составит 50%, подчеркнула ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. Банк учтет не всю задолженность, а ежемесячный платеж. Например, при погашении по 10 тыс. в течение пяти месяцев нагрузка составит 10%, если других обязательств нет. Однако просрочка и исполнительное производство станут для кредитора сигналом риска и уменьшат шансы клиента на получение денег. Сильнее снизить закредитованность, по ее оценке, могут высокая ключевая ставка или рост реальных доходов.

Как напомнил Виктор Мангазеев, с октября 2026 года ЦБ снижает лимиты на выдачу необеспеченных потребительских кредитов людям с высокой нагрузкой. При ПДН выше 50% их доля в портфеле банка сокращается с 18 до 15%, а свыше 80% — с 3 до 1%, поэтому кредиторам станет еще менее выгодно работать с такими клиентами, пояснил экономист.

При этом инициатива несет несколько рисков, предупредила Мария Ермилова. Во-первых, из-за долга за ЖКУ человеку могут не дать банковскую ссуду для погашения дорогого микрозайма. В итоге он останется клиентом МФО с более высокими ставками. Во-вторых, сведения ФССП могут обновляться с задержкой: уже закрытое производство способно привести к необоснованному отказу, поэтому потребуется механизм быстрой проверки информации, отметила эксперт.

Наконец, часть граждан может попытаться скрыть доходы или уйти в неофициальную занятость, чтобы долг по алиментам был меньше, полагает Мария Ермилова. В то же время угроза потерять возможность оформить ипотеку или автокредит станет стимулом заранее погасить даже небольшую коммунальную задолженность, считает она.

Таким образом, ЦБ фактически стирает границу между кредитными и бытовыми долгами: финансовую дисциплину человека будут оценивать не только по его отношениям с банками. Даже небольшая просрочка по ЖКУ или алиментам сможет закрыть дорогу к ипотеке раньше, чем взыскание ощутимо ударит по кошельку.