С 1 октября ЦБ усилит ограничения для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу отдельных видов займов закредитованным заемщикам и на долгий срок. Ограничения будут касаться не непосредственно заемщиков - это правила для кредиторов. Ужесточения затронут заемщиков, чей показатель долговой нагрузки (ПДН, ежемесячная доля доходов, которые уходят на выплату долгов) превышает 50% (для заемщиков со значением показателя выше 80% условия еще жестче). "Банки по-прежнему могут кредитовать таких заемщиков, однако они должны соблюдать определенную долю кредитов с высокой долговой нагрузкой в общем портфеле выданных кредитов. Поэтому вероятность отказа для рассмотренных категорий заемщиков значительно возрастает", - говорит эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Любовь Хрустова.

По словам доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Марии Ермиловой, заметнее всего изменения затронут:

• закредитованных заемщиков;
• клиентов, оформляющих несколько кредитов одновременно;
• держателей кредитных карт с большими неиспользованными лимитами;
• граждан, которые хотят оформить длительные потребительские кредиты сроком более пяти лет;
• покупателей жилья с небольшим первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой.

Почти не почувствуют изменений:

• заемщики со стабильным официальным доходом;
• граждане с ПДН менее 50%;
• люди, имеющие запас свободного дохода после внесения ежемесячных платежей;
• заемщики с крупным первоначальным взносом по ипотеке.

"ЦБ стимулирует банки кредитовать не максимальное число клиентов, а наиболее платежеспособных", - говорит Ермилова.

ПДН - ключевой показатель. ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / среднемесячный официальный доход) * 100%.

Пример:

Официальный доход семьи - 120 тысяч рублей.

Ежемесячные платежи:

- ипотека - 35 тысяч рублей;

- автокредит - 18 тысяч рублей;

- кредитная карта (минимальный платеж) - 7 тысяч рублей.

Общий платеж:

35 + 18 + 7 = 60 тысяч рублей.

ПДН:

60 000 / 120 000 * 100 = 50%.

Начиная примерно с этого уровня заемщик попадает в категорию повышенного риска для банков. "Банк рассчитывает ПДН по собственной методике, установленной ЦБ, учитывая официальные подтвержденные доходы и все известные кредитные обязательства. Поэтому реальное значение может немного отличаться от самостоятельного расчета", - говорит Ермилова.

Если человек тратит на выплаты по кредитам 50% дохода и выше, то он в зоне риска

Есть пять ключевых признаков шаткого финансового положения заемщика.

1. ПДН:

• до 30% - комфортный уровень;
• 30-50% - нагрузка уже ощутимая;
• выше 50% - повышенный риск;
• выше 80% - крайне высокий риск.

2. Финансовая подушка. Если после выплаты кредитов не остается накоплений на три-шесть месяцев, финансовая устойчивость низкая.

3. Свободный денежный поток. После всех обязательных расходов должно оставаться не менее 20-30% дохода.

4. Активное использование кредиток. Постоянно полностью выбранные лимиты говорят о высокой зависимости от заемных средств.

5. Новые кредиты для погашения старых. Это признак долговой спирали: сумма долга, проценты и комиссии быстро растут, из этой ловушки выбраться крайне сложно.

Кстати

Самое главное - перестать решать проблему новыми кредитами, предупреждает Ермилова.

Нужно составить полный список:

• всех кредитов;
• ставок;
• ежемесячных платежей;
• оставшегося срока;
• общей переплаты.

Важно понять:

• сколько денег приходит;
• сколько уходит на обязательные расходы;
• сколько действительно можно направлять на досрочное погашение.

Обычно это:

• кредитные карты;
• микрозаймы;
• необеспеченные потребкредиты.

Объединение кредитов в один может:

• снизить ежемесячный платеж;
• уменьшить процентную ставку;
• сделать график выплат более комфортным.

Но важно не увеличивать срок кредита настолько, чтобы переплата резко выросла.

Многие воспринимают одобренный банком лимит как дополнительные деньги. На самом деле это лишь потенциальный долг.

Накопления помогают избежать оформления кредитов при непредвиденных расходах.